Última revisión
Sentencia Civil 247/2024 Audiencia Provincial Civil de Girona nº 2, Rec. 244/2024 de 25 de marzo del 2024
Relacionados:
Orden: Civil
Fecha: 25 de Marzo de 2024
Tribunal: AP Girona
Ponente: JOAQUIN MIGUEL FERNANDEZ FONT
Nº de sentencia: 247/2024
Núm. Cendoj: 17079370022024100208
Núm. Ecli: ES:APGI:2024:438
Núm. Roj: SAP GI 438:2024
Voces
Cláusula contractual
Defensa de consumidores y usuarios
Objeto del contrato
Elementos esenciales del contrato
Prestatario
Banco de España
Buena fe
Interés remuneratorio
Cláusula abusiva
Clausula contractual abusiva
Voluntad de las partes
Partes del contrato
Encabezamiento
Plaça Josep Maria Lidón Corbí, 1, pl. 5a - Girona
17001 Girona
Tel. 972942368
Fax: 972942373
A/e: upsd.aps2.girona@xij.gencat.cat
NIG 1702342120228281896
Matèria: Condicions generals de la contractació
Òrgan d'origen: Secció Civil. Jutjat de Primera Instància i Instrucció núm. 1 de Blanes
Procediment d'origen: Procediment ordinari (Contractació - art. 249.1.5) 684/2022
Entitat bancària:
Per a ingressos en caixa, concepte: 1647000012024424
Pagaments per transferència bancària: IBAN ES55 0049 3569 9200 0500 1274
Beneficiari: Secció núm. 02 Civil de l'Audiència Provincial de Girona (UPSD AP Civil Sec.02)
Concepte: 1647000012024424
Part recurrent / Sol·licitant: COFIDIS, S.A.
Procurador/a: Cecilio Castillo Gonzalez
Advocat/ada:
Part contra la qual s'interposa el recurs: Emma
Procurador/a: Laura Escudero Ortiz
Advocat/ada: RUBEN RODRIGUEZ ROMERO
Il·lms. Srs.:
MAGISTRATS
Sr. JOAQUIM FERNÁNDEZ FONT
Sra. MARIA ISABEL SOLER NAVARRO
Sr. JAUME MASFARRÉ COLL
Girona, 25 de març de 2024
Antecedentes
Es va assenyalar la data per dur a terme la deliberació, votació i decisió, que han tingut lloc el 25/03/2024.
Es va designar com a ponent el magistrat Joaquim Fernández Font.
Fundamentos
Aquesta pretensió es fonamenta en el caràcter usurari del crèdit concedit atès l'interès retributiu pactat, que seria notòriament superior al normal en altres operacions financeres similars.
De manera subsidiària, reclamava que es declarés el caràcter abusiu per manca de transparència de la clàusula d'interessos retributius incorporada al contracte, que infringiria la normativa sobre condicions generals de la contractació.
Igualment, sol·licitava la nul·litat per la mateixa raó de la clàusula contractual relativa al sistema d'amortització i la de posicions deutores.
Per la via de la pretensió principal sol·licita que se li retorni la quantitat que ha pagat al banc per sobre de la que va disposar.
Per la de la subsidiària, demana la devolució de les quantitats pagades per aplicació de les clàusules que considera nul·les per abusives.
Ha estimat la pretensió relativa a la nul·litat per abusiva de la clàusula que fixa l'interès retributiu.
El seu recurs es basa en què les clàusules esmentades són clares, transparents i de fàcil comprensió per al consumidor, el que determina la seva validesa.
Això fa que totes les al·legacions del seu recurs s'hagin de considerar una qüestió nova perquè no es van fer en el moment processal en què s'havien d'haver plantejat, que era el de la contestació a la demanda ( article 456-1 de la
Això no exclou que, basada la pretensió subsidiària de la demandant en el caràcter abusiu de diverses clàusules per manca de transparència, aquest tribunal haurà d'estudiar si les concretes clàusules impugnades per abusives es poden considerar no transparents.
Per raons temporals, no és aplicable a un contracte signat, com hem vist, amb anterioritat a la seva entrada en vigor.
Es constata una clara diferència entre la lletra emprada en les instruccions per demanar el crèdit i la que s'ha fet servir per redactar les seves condicions generals.
El tipus de lletra emprada en la redacció del contracte i la distància entre les seves línies, predisposada per l'entitat financera demandada, podria determinar que les diverses clàusules que l'integren, entre les quals hi ha les impugnades per abusives en la demanda, es consideressin no incorporades i, per tant, no aplicables al consumidor.
Efectivament, l'interès retributiu és la determinació del preu a pagar per rebre un préstec o un crèdit.
És a dir, la contraprestació del capital que es rep o del que es pot disposar.
Continua argumentant que d'acord amb la normativa comunitària, aquesta mena d'elements no es poden sotmetre a un examen de l'equilibri de la reciprocitat de les prestacions de les parts o del seu contingut.
Ara bé, aquesta impossibilitat no impedeix que s'hagi d'analitzar la seva transparència quan s'han incorporat a contractes celebrats entre professionals i consumidors.
Primer, s'ha de valorar la seva incorporació al contracte i que sigui intel·ligible. És a dir, la seva transparència purament documental.
Després, s'haurà de ponderar si el consumidor ha rebut prou informació, de manera que se n'adoni que és un dels elements essencials del contracte i de la càrrega tant econòmica com jurídica que li suposa.
"
2.1. La transparencia a efectos de incorporación al contrato.
Aquesta sentència arribava a la següent conclusió:
El mateix criteri trobem en les sentències del Tribunal Suprem de 14 de desembre, 7 de novembre i 8 de juny de 2.017, i més recentment, per exemple en les de 4 d'abril i 21 de desembre de 2.022.
"
La transparència no implica només la seva incorporació física al contracte, sinó també que el seu redactat siguin clar i senzill d'entendre, i que la clàusula en sí mateixa sigui accessible i fàcil de trobar.
Igualment, és exigible que el consumidor pugui conèixer la càrrega tant econòmica com jurídica que es deriva de la clàusula.
En el mateix sentit, sentències de 15 de desembre de 2.015, 27 de juny de 2.017 o de 30 de maig de 2.018.
És, per tant, un contracte dirigit a la contractació en massa, és a dir, per vincular a un número indeterminat de persones que no poden negociar, sinó només acceptar o rebutjar l'oferta que se'ls presenta.
Del que acabem de dir, es deriva que ens trobem davant d'unes condicions generals de la contractació tal i com les defineix l' article 1 de la llei 7/1998 de 13 d'abril amb la que es va incorporar a l'ordenament intern espanyol la
"
En definitiva, l'entitat financera concedeix al consumidor la possibilitat de disposar d'un límit de crèdit determinat, que es pot tornar a terminis, amb quotes periòdiques que es poden establir com un percentatge del deute existent o com una quota fixa.
Es paguen unes quotes periòdiques que normalment es poden modificar dins d'uns mínims establerts per l'entitat creditora.
La seva peculiaritat és que el deute derivat del crèdit es renova mensualment: disminueixen els abonaments fets amb el pagament de les quotes, però va augmentant si es demanen diners o per l'ús de la targeta
La sentencia que acabem d'esmentar acaba recordant que aquestes especials característiques han motivat que actualment el Banco de España exigeixi a les entitats una especial diligència, que es concreta en determinades mesures que fan avinent la dificultat que suposa per un consumidor mig adonar-se de la real càrrega econòmica que comporta la subscripció d'aquests tipus de contractes.
De manera més específica, l'existència de l'element més característic d'aquesta mena de contractes, com és que el consumidor torna a disposar, amb les conseqüències econòmiques inherents, de les quantitats que va amortitzant, no queda clarament explicat d'una manera comprensible ni destacada.
La opacitat del contracte sobre les conseqüències econòmiques de l'ajornament del pagament, el que implica el funcionament del sistema revolving, és total.
Tot i que a la segona plana de la sol·licitud del crèdit es pot conèixer quin és el tipus TAE aplicat, no el destaca de cap manera.
Tampoc ho fa respecte del sistema de pagament escollit.
No és fins a les condicions generals i enmig d'una pluralitat de clàusules diverses, que es poden trobar les diferents modalitats de pagament, que no es destaquen ni diferencien entre elles d'una manera clara.
La de modalitat de pagament ajornat no explica les característiques bàsiques del sistema revolving ni la càrrega econòmica i jurídica que suposa.
La sola lectura de les condicions generals no permet al consumidor poder-se fer una idea de les condicions del contracte i del cost econòmic que li representa, el que fa que la clàusula que determina l'interès retributiu a pagar, no es pugui considerar transparent, el que implica que materialment no s'ha incorporat al contracte.
Que se li hagin enviat extractes mensuals no amaga que en el contracte no s'incorporava amb la claredat suficient les seves característiques bàsiques.
En aquest mateix sentit s'ha pronunciat, entre altres, la sentència de la Secció Primera de l'Audiència de Barcelona de 30 de juny de 2.022.
Per ser-ho cal que, a més, li generi un desequilibri patrimonial important en els drets i obligacions derivats del contracte.
En aquest sentit, l' article 3.1 de la Directiva 93/13 diu:
El mateix principi el trobem a l' article 82.1 del
Les sentències del Tribunal Suprem de 12 de novembre de 2.020, vàries de la mateixa data, diuen:
Aquesta diferència, tot i que no permet qualificar d'usurari el préstec, és evident que causa un desequilibri molt important al consumidor demandant ja que suposa la imposició d'un preu pel crèdit rebut molt superior a d'altres operacions semblants signades en aquella època.
En conclusió, la clàusula qüestionada ha de ser considerada abusiva.
Fallo
Contra aquesta resolució es pot presentar recurs de cassació, d'acord amb allò que estableix l' article 477.2.3º de la
Serà competent per a la seva resolució el Tribunal Suprem i s'haurà d'interposar davant d'aquesta Secció de l'Audiència en el termini de vint dies des de la seva notificació.
En el moment d'interposar-los s'haurà de fer el pagament del dipòsit preceptiu, si escau.
Notifiqueu aquesta resolució a les parts i, una vegada ferma, retorneu les actuacions originals al Jutjat de Primera Instància i Instrucció d'on procedeix.
Així ho ha decidit la Sala, integrada pels Il·lms. Srs. Magistrats indicats, els quals, a continuació, signen.
Podeu consultar l'estat del vostre expedient a l'àrea privada de seujudicial.gencat.cat.
Les persones interessades queden informades que les seves dades personals s'han incorporat al fitxer d'assumptes de l'oficina judicial, sota la custòdia i responsabilitat d'aquesta, on es conservaran amb caràcter confidencial i es tractaran amb la màxima diligència.
Així mateix, queden informades que les dades que conté aquesta documentació són reservades o confidencials i que el tractament que se'n pugui fer queda sotmès a la legalitat vigent.
Les parts han de tractar les dades personals que coneguin a través del procés de conformitat amb la normativa general de protecció de dades. Aquesta obligació incumbeix als professionals que representen i assisteixen les parts, així com a qualsevol altra persona que intervingui en el procediment.
L'ús il·legítim de les dades pot donar lloc a les responsabilitats establertes legalment.
Amb relació al tractament de les dades amb finalitat jurisdiccional, els drets d'informació, accés, rectificació, supressió, oposició i limitació s'han de tramitar conforme a les normes que siguin aplicables en el procés en què s'obtinguin les dades. Aquests drets s'han d'exercir a l'òrgan o oficina judicial en què es tramita el procediment i n'ha de resoldre la petició qui en tingui la competència atribuïda en la normativa orgànica i processal.
Tot això de conformitat amb el Reglament EU 2016/679 del Parlament Europeu i del Consell, la Llei orgànica 3/2018, de 6 de desembre, de protecció de dades personals i garantia dels drets digitals i el capítol I bis del títol III del llibre III de la Llei orgànica 6/1985, de l'1 de juliol, del poder judicial.
Ver el documento "Sentencia Civil 247/2024 Audiencia Provincial Civil de Girona nº 2, Rec. 244/2024 de 25 de marzo del 2024"
Acceda bajo demandaAccede a más de 4.000.000 de documentos
Localiza la información que necesitas