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Auto CIVIL Nº 64/2016, Audiencia Provincial de Valencia, Sección 6, Rec 857/2015 de 23 de Febrero de 2016
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Orden: Civil
Fecha: 23 de Febrero de 2016
Tribunal: AP - Valencia
Ponente: ORTEGA LLORCA, VICENTE
Nº de sentencia: 64/2016
Núm. Cendoj: 46250370062016200023
Núm. Ecli: ES:APV:2016:70A
Núm. Roj: AAP V 70/2016
Encabezamiento
Audiencia Provincial de Valencia Sección Sexta ROLLO nº 857/2015 AUTO 23 de febrero de 2016
PODER JUDICIAL
Audiencia Provincial
de Valencia
Sección Sexta
ROLLO nº 857/2015
AUTO Nº 64
Presidente
Don Vicente Ortega Llorca
Magistrado
Don José Antonio Lahoz Rodrigo
Magistrada
Doña Alicia Amer Martín
En la ciudad de Valencia, a 23 de febrero de 2016.
La sección sexta de la Audiencia Provincial de Valencia, integrada por los señores y la señora del
margen, ha visto el presente recurso de apelación, interpuesto contra el auto de fecha catorce de octubre de
dos mil quince , recaído en el juicio ejecutivo nº 553/2015, del Juzgado de Primera Instancia nº 25 de los de
Valencia, sobre abusividad de la cláusula del titulo ejecutivo relativa al vencimiento anticipado.
Han sido partes en el recurso, como apelante la ejecutante Unión de Créditos Inmobiliarios SA
Establecimiento Financiero de Crédito , representada por la procuradora doña Isabel Orts Tallada y
defendida por el abogado don Antonio Pérez Manglano Ordovás, y como apelada la ejecutada doña Lina ,
no personada ante este tribunal.
Es ponente don Vicente Ortega Llorca, quien expresa el parecer del Tribunal.
Antecedentes
PRIMERO.- La parte dispositiva del auto apelado dice: « ACUERDO : DECLARAR NULA LA CLÁUSULA DE VENCIMIENTO ANTICIPADO, con la consecuencia de acordar el sobreseimiento de la ejecución.»
SEGUNDO.-Alegaciones de la parte recurrente.
La defensa de la ejecutante interpuso recurso de apelación, alegando en síntesis: Primer motivo de apelación.- la cláusula sexta b) del préstamo, relativa al vencimiento anticipado, es plenamente válida conforme a la normativa vigente en el momento de celebración del contrato de préstamo El Juzgado ha declarado la nulidad de la Cláusula Sexta B) del Préstamo, por considerar que vulnera el artículo 693.2 de la Ley de E . Civil, en su versión actualmente vigente tras la reforma operada por la
Sin embargo, el Auto no ha tenido en cuenta que esta cláusula era plenamente válida conforme al artículo 693.2 de la Ley de E . Civil en su versión vigente en el momento de celebración del contrato de Préstamo.
Segundo motivo de apelación.- La cláusula sexta b) del préstamo, relativa al vencimiento anticipado, (i) queda excluida del control de abusividad, al reproducir lo establecido en el artículo
Tercer motivo de apelación.- La cláusula sexta b) del préstamo, relativa al vencimiento anticipado, debe considerarse válida de acuerdo con la jurisprudencia de nuestros tribunales y del tribunal de justicia de la unión europea.
Debe considerarse plenamente válida pues: (i) su validez estaba expresamente prevista en el artículo
En consecuencia, mi mandante está plenamente facultado para dar por vencido el Préstamo de forma anticipada, procediendo la continuación de la ejecución por las cantidades reclamadas en la demanda ejecutiva.
Pidió resolución por la que se acuerde proceder a la ejecución del Préstamo por las cantidades reclamadas por UCI.
TERCERO.- La ejecutada se encuentra en ignorado paradero y no presentó escrito de oposición al recurso.
CUARTO.- Recibidos los autos por este Tribunal, se señaló para la deliberación y votación el día 22 de febrero de 2016, en el que tuvo lugar.
Fundamentos
Se aceptan los de la resolución impugnada, sólo en cuanto no se opongan a los de ésta.PRIMERO.-Motivación de la resolución recurrida.
La resolución recurrida estimó la abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, razonando: « UNICO. - Lo que hemos de entrar a resolver es si la cláusula de vencimiento anticipado, en base al impago de una cuota o de cualquiera cuota es abusiva, aunque el ejecutante no haga uso de ella y declare vencido un préstamo cuando hayan vencido más de tres cuotas, y en su caso los efectos que conlleva dicha declaración, teniendo en cuenta la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea relativa a que no cabe que el juez nacional pueda moderar o modificar el contenido de las cláusulas abusivas.
El reciente auto del Tribunal de Justicia -sala sexta- de 11 de Junio de 2015, resuelve cuestión prejudicial en asunto C-602/13 , planteada por un Juzgado español y concluye que, la Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que, cuando el juez nacional haya constatado el carácter 'abusivo' -en el sentido del artículo 3, apartado 1, de la propia Directiva 93/13 - de una cláusula de un contrato celebrado entre un consumidor y un profesional, la circunstancia de que tal cláusula no haya llegado a aplicarse no se opone por sí sola a que el juez nacional deduzca todas las consecuencias oportunas del carácter abusivo de la cláusula en cuestión.
La sección 9ª de la Audiencia Provincial de Valencia ha cambiado de criterio, y adopta el criterio ya seguido por las Secciones 6ª, 7ª y 11ª, y así en recientes autos nº 500 y 501 de 14 de julio del 2015 ha resuelto que: 'Partiendo pues de lo anteriormente expuesto, hemos de modificar el criterio que hasta ahora hemos venido manteniendo, en el sentido de que si la cláusula, en su redacción, es nula, y así debe predicarse de la anteriormente transcrita, en abstracto, puesto que el mero impago, aun parcial, por capital o intereses, faculta al vencimiento anticipado de todo el préstamo, aunque se haya ajustado el ejercicio del derecho a la norma legal hoy vigente ( artículo
Añadir que el control de oficio de la abusividad puede realizarse en cualquier momento del procedimiento, hasta que no haya culminado la ejecución con la puesta en posesión del adquiriente del bien ejecutado, conforme a la unificación de criterios de las secciones civiles de la Audiencia Provincial de Valencia de fecha 18 de junio de 2015.
Por todo ello, procede declarar nula la cláusula de vencimiento anticipado del titulo ejecutivo y el sobreseimiento de la ejecución, ya que se fundamenta la misma en la cláusula que se ha declarado nula ( art
SEGUNDO.-Abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, régimen jurídico aplicable.
Nuevamente se nos plantea la cuestión referente a la abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, ahora en relación con la SEXTA.- B) a) de la escritura pública de préstamo hipotecario otorgada el 22 de febrero de 2006, que sirvió de título a esta ejecución hipotecaria (folio 38), y cuyo tenor literal dice así: ' SEXTA.- INTERESES DE DEMORA Y RESOLUCIÓN ANTICIPADA B) RESOLUCIÓN ANTICIPADA a) No obstante el vencimiento pactado, U.C.I., podrá declarar vencido de pleno derecho el préstamo y hacer exigibles la totalidad de las obligaciones de pago contraídas por la Parte Prestataria, cuando ésta no satisficiera alguna de las cuotas de interés o de amortización pactadas en esta escritura y además por las siguientes causas: 1º Cuando se compruebe falseamiento en los datos de la Parte Prestataria o en los documentos aportados por la misma para la concesión del préstamo, o cuando no se destine el préstamo a la finalidad pactada.
2º Si esta escritura no fuese inscrita, salvo por causa no imputable a la Parte Hipotecante, en el Registro de la Propiedad, dentro del término de tres meses a contar desde el presente otorgamiento o desde que el Registro correspondiente extendiera la oportuna nota de denegación o suspensión de la inscripción.
3º Si la Parte Hipotecante no consintiere la ampliación de la hipoteca aquí constituida, a otros bienes en caso de que la finca aquí hipotecada haya disminuido en su valor en más del 20%, según tasación efectuada por la sociedad de tasación designada por U.C.I.
4º Si gravasen la finca, en la fecha de esta escritura, cargas no consignadas en la misma.
5º Si se entablan dos o más procedimientos en reclamación de cantidad contra la Parte Prestataria.
6º Si la Parte Prestataria incumpliere cualquiera de las obligaciones establecidas en la cláusula SÉPTIMA.
7º Si concurre alguno de los casos de vencimiento anticipado previstos por la Ley.» El recurso sostiene que esa cláusula era plenamente válida conforme al ordenamiento jurídico vigente en el momento de celebración del contrato de préstamo. La respuesta que merece tal cuestión ha de ir, mutatis mutandi , en la misma línea que, en relación con el mismo argumento, dimos a la abusividad de la cláusula de intereses de demora, en nuestros AAP de Valencia, Civil sección 6 del 14 de julio de 2015 (rollo nº 250/2015 ), y del 15 de septiembre de 2015 (rollo nº 303/2015 ), pues son perfectamente extrapolables a la cláusula de vencimiento anticipado y al artículo
2. Se considerará que una cláusula no se ha negociado individualmente cuando haya sido redactada previamente y el consumidor no haya podido influir sobre su contenido, en particular en el caso de los contratos de adhesión.
El hecho de que ciertos elementos de una cláusula o que una cláusula aislada se hayan negociado individualmente no excluirá la aplicación del presente artículo al resto del contrato si la apreciación global lleva a la conclusión de que se trata, no obstante, de un contrato de adhesión.
El profesional que afirme que una cláusula tipo se ha negociado individualmente asumirá plenamente la carga de la prueba.» El hecho de que en 2006, en época de bonanza económica generalizada, la sociedad no se cuestionara la abusividad de cláusulas como la que hoy estudiamos, no impide que tras el hundimiento de ese estatus económico y la adquisición de una sensibilidad social más agudizada, la ley y los tribunales revisemos hoy aquella valoración conforme a los parámetros entonces ya en vigor, de los que antes no supimos extraer todas las consecuencias que la justicia exigía.
TERCERO.- Al estudiar este tipo de cláusulas en contratos celebrados con consumidores, hemos dicho reiteradamente que, aunque el vencimiento anticipado de una obligación puede responder a lo pactado por las partes ( artículo
Ahora bien, con frecuencia se empieza hablando de la nulidad de la cláusula y, sin reparar en la contradicción que encierra, se termina diciendo que su aplicación por el banco no fue abusiva, por el abultado número de cuotas impagadas por el ejecutado -aquí, 23 cuotas-. Pero, si la cuestión de la que tratamos es la de apreciar la existencia o no de la posición de igualdad y equilibrio entre las partes, resultante de la celebración del contrato en el momento de concertar el préstamo, la abusividad o no abusividad debe predicarse de la propia cláusula tal como fue redactada por la entidad prestamista, y no de la aplicación que haga durante la vida del contrato, y singularmente cuando decida ejercer la acción ejecutiva contra el prestatario moroso . De ahí resulta que deja de ser relevante cuál sea el número de cuotas del préstamo que adeude en ese momento, pues si inicialmente la redacción de la cláusula desequilibró de manera desproporcionada, en beneficio del banco y en perjuicio del consumidor, la posición de las partes en el contrato, tal cláusula será abusiva y, por tanto, nula desde el primer momento, de manera que no podrá ser aplicada después, por cuanto esa nulidad radical no permite la producción de efecto ninguno, lo que significa que no cabrá el vencimiento anticipado de la deuda que se pretenda apoyar en esa cláusula.
Esto es lo que acontece en la cláusula hoy estudiada, pues su redacción, quebrantando las exigencias de la buena fe, produjo en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes (artículo 82.1 del TRLGDCU), que supuso la imposición de garantías desproporcionadas al riesgo asumido por el banco (artículo 88.1 del TRLGDCU) e implicó falta de reciprocidad en el contrato, contraria a la buena fe, en perjuicio del consumidor (artículo 87 del TRLGDCU).
Este criterio, que hemos expuesto en repetidas resoluciones es coincidente con el sostenido por la STS, Civil sección 991 del 23 de diciembre de 2015
Decisión de la Sala : 1.- En nuestro ordenamiento jurídico, el art.
En términos generales, esta Sala no ha negado la validez de las cláusulas de vencimiento anticipado, siempre que esté claramente determinado en el contrato en qué supuestos se podrá dar lugar a dicho vencimiento, sin que ello pueda quedar al arbitrio del prestamista, en contravención de lo dispuesto en el artículo
Así, la sentencia 792/2009, de 16 de diciembre , con base en el art.
La citada sentencia 506/2008, de 4 de junio , precisó que, atendiendo a los usos de comercio, y vista la habitualidad de dichas cláusulas en la práctica bancaria reciente, existían argumentos para defender la validez de tales estipulaciones al amparo del principio de autonomía de la voluntad ( art.
Y en la sentencia 470/2015, de 7 de septiembre , a propósito de un contrato de financiación de compraventa de bienes muebles a plazos, establecimos que la cláusula que permite al financiador dar por vencido anticipadamente el préstamo de financiación a la compra del bien mueble a plazos cuando dejan de pagarse al menos dos plazos no puede ser considerada como cláusula abusiva, en tanto que es la simple transcripción del régimen legal que regula dicho contrato. El TJUE tiene establecido que están excluidas del ámbito de aplicación de la Directiva 93/13 las disposiciones legales y reglamentarias de un Estado miembro cuando no existe una cláusula contractual que modifique el alcance o el ámbito de aplicación de tales disposiciones (por todas, STJUE de 30 abril de 2014 , asunto C-280/13 ).
2.- En cuanto a la jurisprudencia del TJUE, la sentencia de 14 de marzo de 2013 , asunto C-415/11 , sin declararlo de manera expresa, dio a entender que una cláusula que preveía el vencimiento anticipado por falta de pago de alguno de los plazos, sin ser abusiva per se, podía considerarse como tal atendiendo a las circunstancias del caso. En este sentido, señala en el apartado 73 que: «En particular, por lo que respecta, en primer lugar, a la cláusula relativa al vencimiento anticipado en los contratos de larga duración por incumplimientos del deudor en un período limitado, corresponde al juez remitente comprobar especialmente, como señaló la Abogado General en los puntos 77 y 78 de sus conclusiones, si la facultad del profesional de dar por vencida anticipadamente la totalidad del préstamo depende de que el consumidor haya incumplido una obligación que revista carácter esencial en el marco de la relación contractual de que se trate, si esa facultad está prevista para los casos en los que el incumplimiento tiene carácter suficientemente grave con respecto a la duración y a la cuantía del préstamo, si dicha facultad constituye una excepción con respecto a las normas aplicables en la materia y si el Derecho nacional prevé medios adecuados y eficaces que permitan al consumidor sujeto a la aplicación de esa cláusula poner remedio a los efectos del vencimiento anticipado del préstamo».
3.- Sobre estas bases, la cláusula controvertida no supera tales estándares, pues aunque pueda ampararse en las mencionadas disposiciones de nuestro ordenamiento interno, ni modula la gravedad del incumplimiento en función de la duración y cuantía del préstamo, ni permite al consumidor evitar su aplicación mediante una conducta diligente de reparación (aunque con posterioridad lo haya permitido la legislación cuando el bien hipotecado es la vivienda habitual - art. 693.3, párrafo 2,
CUARTO.- Consecuencias procesales.
Sobre las consecuencias procesales de la declaración de abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, debemos partir de la evidencia de que, en este caso, esa cláusula fue determinante para el inicio del procedimiento de ejecución hipotecaria, y la abusividad de ella implica la degradación de ese título, que ya no reúne los requisitos que la ley exige para el despacho de ejecución en el artículo
Es verdad que la mencionada STS, Civil sección 991 del 23 de diciembre de 2015
En consecuencia, conforme a la doctrina de nuestro Tribunal Supremo y del TJUE en su sentencia de 30 de abril de 2014 , asunto C-26/13 , Árpád Kásler, Hajnalka Káslerné Rábai y OTP Jelzálogbank Zrt, que sólo autoriza que pueda operarse excepcionalmente la integración de la cláusula abusiva, por una disposición supletoria de Derecho nacional cuando dicha integración, conforme a la finalidad y al efecto disuasorio perseguidos por la Directiva 93/13, y afectante a un elemento esencial del contrato principal, permita la subsistencia de éste en beneficio de los intereses del consumidor adherente, procede confirmar el sobreseimiento de este proceso de ejecución hipotecaria, pues la integración de la cláusula abusiva de vencimiento anticipado no beneficiaría al consumidor.
QUINTO.- Conforme a lo dispuesto por los artículos
SEXTO.- Conforme a lo dispuesto por la Disposición Adicional Decimoquinta de la
Fallo
Desestimamos el recurso interpuesto por Unión de Créditos Inmobiliarios SA Establecimiento Financiero de Crédito.Confirmamos el auto apelado.
Imponemos a la recurrente las costas de esta alzada.
Dese al depósito constituido para recurrir el destino previsto en la D. A. 15ª de la
Este auto es firme.
A su tiempo, devuélvanse al Juzgado de procedencia los autos originales, con certificación de esta resolución para su ejecución y cumplimiento.
Así lo pronunciamos, mandamos y firmamos.